江苏农推行“全流程创新”化解不良贷款

　　在国际金融危机影响下，国内经济下行压力增加，江苏省金融风险呈现多发、高发态势，银行业不良贷款增长较快。但中国农业发展银行江苏分行牢固树立底线思维，以“全流程创新”强化预警防控，风险集中处置与全面管理并进，使不良贷款和不良资产均呈现下降态势。

　　预判快调，筑牢安全屏障

　　2013年以来，江苏金融风险呈现阶段性升高态势，银行不良贷款大幅上升。江苏农发行针对重点环节及时调整资产配置和客户结构，加固保障措施，主动降低信贷资产的整体风险度，从源头上提升防控实效。

　　“当前国际经济复苏缓慢，国内经济处于调速换档期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期，客户的资金实力、管理水平、抗风险能力整体偏低，风险防控的任务十分艰巨。在江苏省金融风险高发、银行业2013年不良贷款增长28％的情况下，江苏农发行成功化解不良贷款19起，金额5.9亿元，不良贷款和不良率分别下降0.74亿元、0.07个百分点，降至1.2亿元和0.97％，连续9年‘双降’。”农发行江苏分行行长丁伟说，通过协调政府、司法诉讼、资产处置、担保公司代偿等手段，江苏农发行成功化解新增贷款风险19起，金额5.9亿元。

　　据了解，江苏农发行由财务会计处牵头，计划、客户、信贷、风险等部门通力协作，对全辖银票业务进行了全面逐笔排查，共排查银票承兑业务1563笔，金额86.5亿元；贴现业务539笔，金额55.87亿元。对于检查中发现的3笔银票垫款问题，省市县三级行全力合作，做好催收工作，于2013年10月底收回了银票承兑垫款的全部本息，提前压缩了票据风险。

　　为防止粮棉油信贷资金形成的库存被用于重复抵押融资，江苏农发行强化购销担保措施，通过向金融同业出具律师函等法律方式，确立粮权。2013年累计筹集粮食共同担保基金8亿元，参保企业达155家，积极协调地方政府财政资金2.4亿元充实基金。江苏农发行还自主研发了粮棉市场化收购贷款“双结零”软件，将科技手段与现场检查相结合，高效掌控企业“双结零”的真实性。

　　查疑排险，遏制苗头隐患

　　在防范风险中，江苏农发行提出“日常走访时留心问题，协调解决”“例行排查时找出风险，主动化解”“节点检查时发现隐患，多措补救”“突发事件时冷静应对，及早处置”四项要求，把主动找差距、查问题作为风险管理的重中之重，并将提出的要求落到实处。

　　丁伟说：“江苏农发行把主动防范化解风险、维护信贷资产和队伍安全摆在突出位置，关口前移，主动排查，清降不良，经受了严峻的风险考验，保护了持续发展成果。”

　　农发行扬州市分行在2013年二季度发现某纺织公司因市政府“退城进园”规划要求将关停改制，其中1935万元棉花流转贷款出现风险隐患。市县行立即制定方案，并寻求政府出面协调抵押土地开发利用事宜。目前已提前收回贷款1035万元，尚余900万元贷款也处可控范围。扬州市分行在粮棉“双结零”时点检查时，发现宝应县4家粮食企业存在库存差异。经与粮食主管部门协商，实现增资扩股，帮助企业做好夏粮收购工作，并于2013年11月彻底化解风险隐患5774万元。

　　2013年5月30日，盐城市射阳县某粮管所负责人畏罪自尽，射阳支行立即收回该企业账面合同定金和共同担保基金850万元，向企业发出通知要求提前偿还1180万元。同时迅速对粮管所展开全面盘点，向县委县政府汇报情况，并请求司法介入，用一周时间解除了这场突发的风险。

　　实招硬仗，化解新增风险

　　记者在调研中了解到，针对已经暴露的贷款风险，江苏农发行省市县行三级联动、多措并举、强力推动，出色地完成了贷款清收工作。

　　在清收贷款的方式上，首先是与企业反复沟通争取合作。如高邮支行向某公司投放的1000万元经营性农村能源短期贷款，因受关联企业账户被冻结影响，无法按期还款。扬州市分行多次与企业谈判，提出处置企业抵押资产的解决思路，后又与买卖双方反复协商，8次修改协议，最终达成一致意见。

　　其次，如与企业沟通无果，江苏农发行立即采取司法手段保全资产。某供销公司在邳州支行的短期贷款和银票垫款相继发生逾期，涉及金额2820万元。邳州支行与企业多次接触，了解其资产情况，在事发1周内完成了向徐州中院申请借款及承兑案件一并诉前保全，用时一个半月，历经3次庭审，完成民事调解。依法抽选评估机构和拍卖公司，对其中两处房产进行了3次拍卖，最终收回风险贷款全部本息2854万元。

　　第三，对于突发的风险事件，江苏农发行的重要应对举措是及时请政府协调还款。南通市分行的两家棉纺贷款客户法定代表人突然失踪，企业停产并被多家银行查封，两家客户共涉及贷款5100万元，银票敞口7000万元。风险暴露后，江苏分行领导多次率队赴如东、海安、如皋与党政要员沟通，地方政府积极回应，帮助市分行在较短时间内收回全部风险贷款。

　　江苏农发行围绕总行基本制度的落实，打造责任链条。不断强化问题管理、健全评价体系，使内部管理更加标准化、制度化，为业务健康增长、风险提前化解提供了坚固的支撑。

　　减负清存，稳固资产基础

　　江苏农发行党委在全行牢固树立“新官必须理旧账”的理念，以打造“全辖无不良”的资产质量优质行为目标，坚持推动陈欠贷款清降。为实现这一目标，江苏农发行层层落实，全力做好呆账核销工作。

　　2013年江苏农发行明确了全年不良贷款“双降”的目标底线，在逐户排查的基础上，将全年清收目标分解到存有不良贷款的4家市分行和9家县支行。要求相关行因企制宜，逐企制定清收计划，落实具体清收责任人、明确完成时间表。对清收进度缓慢的发出督办通知书，帮助基层行提高实务操作专业能力。在2013年初与江苏省棉花公司达成协议，由该部减免表外欠息，江苏省棉花公司分期偿还历史遗留不良贷款本金。至2013年9月底成功收回全部不良贷款。

　　丁伟说，通过理念引导、机制推动、文化带动和实践锻炼，江苏农发行员工队伍的敬业意识、专业素养、合作精神和自律水平不断提升，为持续发展提供了不竭动力。2013年，江苏农发行13家二级分行中有10家列入无不良贷款行。